כתבת השבוע דף הבית

כרטיסי אשראי – עסקה במסמך חסר

התשלום באמצעות כרטיס האשראי עבור עסקאות הנקשרות ללא נוכחות הצדדים, הפכו לענין כמעט הכרחי לחיי מסחר מתקדמים. עסקאות אלו נקראות "עסקה במסמך חסר". מדובר במכשיר מאתגר ומעורר סיכויים עסקיים, אך גם רב סיכונים עבור בית העסק, מאחר וקיים ויתור על זיהוי הלקוח. מחמת הסכנה הטמונה בשימוש לרעה והרצון שלא למנוע את התפתחותם הטבעית של חיי מסחר, המחוקק העניק הגנה כמעט מוחלטת ללקוח - בעל כרטיס האשראי - במקרה שנעשה שימוש לרעה בכרטיסו, והעביר בכך את הסיכון לבית העסק. הרציונל מאחורי הצורך בהגנה על הלקוח ברור, אולם מה עם בית העסק ? הפעם נעסוק בסוג אחר של צרכנים, והם בתי העסק שצורכים את שירותי האשראי שמעניקות חברות האשראי.

עסקה במסמך חסר היא עסקה שלא הוצג בה כרטיס אשראי, או שלא צוינו עליה פרטים, כגון: סכום העסקה ופרטיו האישיים של הלקוח, או שהמסמך המעיד עליה לא נחתם בידי הלקוח, למשל עסקה טלפונית.

החוזה בין חב' האשראי לבית העסק:
עפ"י החוק, במקרה של עסקה במסמך חסר, חב' האשראי מחויבות להשיב לבעל הכרטיס את סכום החיוב אם הלקוח מסר לה הודעה כי הוא לא בצע את העסקה. כתוצאה מכך, חב' האשראי גלגלו את הסיכון הכרוך בעסקאות במסמך חסר, אל פתחו של בית העסק, וזאת באמצעות החוזה ביניהם. לכן, בית עסק המחליט להצטרף למסלול עסקאות במסמך חסר יחתום על נספח מיוחד ונפרד. במסמך סעיף המאשר כי במקרה שבעל הכרטיס יודיע כי הוא לא קיבל את השירות או המצרך או לא הזמין אותם, חב' האשראי לא תפרע את שובר העסקה או תחייב את חשבונו של בית העסק במקרה שהועברה התמורה, וזאת אף מבלי שחב' האשראי תדרש להתדיין עם בעל הכרטיס.

סעיף זה עורר התדיינויות רבות בין בתי העסק לחב' האשראי. מחמת שהסיכון כולו, בעת מעשה מרמה, מוטל על בית העסק, ואילו חב' האשראי איננה נושאת בנטל, ואף יוצאת נשכרת מן העמלה שהיא משלשלת לכיסה.

בתי העסק טוענים כי לחב' האשראי מידע רב יותר על הלקוח, וכי היא בבחינת מונע הנזק הזול. האישור שניתן על ידי חב' האשראי לביצוע העסקה, כמתחייב מהחוזה, לא מותנה במגבלות כלשהן, ומשמעותו היא קבלת אחריות גם כלפי בית העסק.
מאידך, חב' האשראי טוענות כי עומדים לרשותן אמצעים מינימליים להבטחת אמינותה של העסקה, בעוד שלבית העסק היכולת לודא את זהותו של המזמין באמצעים פשוטים ויעילים, ולמנוע מרמה. בנוסף, לבית העסק נתונה הבחירה אם לבצע עסקה ספציפית בדרך של עסקה טלפונית (מעבר לבחירה העקרונית להצטרף למסלול עסקאות במסמך חסר).

אז מיהו הנושא באחריות ?

בית המשפט העליון, שם, לא מכבר, קץ לויכוח בשאלת נטל האחריות לוודא זהותו של לקוח בעסקאות במסמך חסר. בית המשפט קבע כי ההיגיון הכלכלי מצדיק הטלת האחריות, בעיקר, על בעל העסק שכן יכולתו לוודא את אמיתות ההזמנה ולהפחית את הסיכון בה, עולה על זו של מנפיק הכרטיס. יתר על כן, אם יוטל הנטל על חברת האשראי, עלול הדבר לעודד התרשלות מצד ספקים ובעלי עסקים. באשר לאישור הטלפוני הנדרש בעסקאות מסוימות, נקבע כי זה נועד אך ורק לבדיקת יכולת הפרעון של הלקוח והאם דווח הכרטיס כגנוב.

האם העמלה כוללת דמי ביטוח ?

עוד נקבע, כי לא הוכח שבדמי העמלה המשולמים למנפיק גלומים דמי ביטוח בעבור הסיכון בעסקה הטלפונית, והיא אינה מכסה את עלות הסיכון הטמון בעבורה מהעסקאות הללו. חב' האשראי טוענות כי הטלת האחריות עליהן תוביל, בהכרח, לייקור העמלה.

הכרעה זו מחייבת את בתי העסק, אשר מעונינים ליהנות מהיתרונות הכלכליים שבעסקה במסמך חסר, להערך בהתאם למזעור הסכנות הטמונות בעסקה מעין זו. על בתי העסק לאמץ נהלים עבודה שימקסמו את הבטחון באמיתות העסקה. נהלים אלו צריכים לכלול זיהויו של הלקוח, ע"י פרטים כגון: מועד תוקף הכרטיס; מסגרת האשראי וכתובת - פרטים הניתנים לבדיקה עם חב' האשראי.
כאשר מדובר בעסקה להספקת סחורה יש להשלים את הפרטים שהיו חסרים בעסקה בעת ההספקה (הצגת כרטיס האשראי ותעודה מזהה, וכן חתימת הלקוח על שובר העסקה). חנות רהיטים שבצעה עסקאות מכר טלפוניות, ששובריהן לא נחתמו ובעלי הכרטיס התכחשו לעסקה, חויבה בסכום העסקאות. נפסק שהחנות התרשלה משום שלא וידאה עם מסירת הסחורה, כי מקבל הסחורה הוא אמנם בעל כרטיס האשראי, אלא הסתפקה בזיהוי באמצעות מספר הזמנה.

הערה: אין במידע הנ"ל משום תחליף לייעוץ משפטי פרטני ואין להסתמך על האמור מבלי להוועץ עם עו"ד העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.

                                                                                                                                           רקפת שפיים, עו"ד*
*עו"ד רקפת שפיים עוסקת בדיני צרכנות.

... קרא עוד
10 דרכים לזהות חנויות לא אמינות ברשת  
רכישת מזגן  
מכתב התראה בתביעות קטנות  
כיצד להמנע מהעברת דיון מבית משפט לתביעות קטנות לבית משפט ''רגיל ''  
הטעיה בפרסומת  
חברות במועדון למתן הטבות בתיירות – מלכודת דבש לצרכנים  
מדריך לצרכן – כיצד להגיש תביעה לבית משפט לתביעות קטנות  
כל מה שצריך לדעת לפני שמגיעים לדיון בבית משפט לתביעות קטנות  
מזעור סיכונים תביעות קטנות  
ערוץ 10 – שידורים לאמידים בלבד  
עסקת תשלומים בכרטיס אשראי – ההגנות על הצרכן  
אבד או נגנב הטלפון הנייד ? מי נושא באחריות ?  
תשלומי הורים לבית הספר – המותר והאסור  
חתונה – מדריך למתחתן שבדרך  
עסקה לרכישת רהיטים  
השבוע נעסוק בענין מטריד במיוחד, אשר נחשף לאחר פניות של מספר צרכנים בענין, והגיע לממדים של תופעה.  
רכב יד שניה  
הסרת שיער לצמיתות – המדריך המלא  
 
FaceBook
עד כמה לדעתך בטוח לקנות באינטרנט?
במידה רבה מאוד
במידה רבה
במידה מועטה
לא השפיע
נמנע
לחתונה